Płatności międzynarodowe są istotną dźwignią dla francuskich firm zajmujących się importem lub eksportem. Pozostają jednak źródłem złożoności: ukrytych kosztów, opóźnień, wahań kursów walut, zgodności z przepisami itp. W 2025 r. krajobraz transakcji transgranicznych szybko się zmienia wraz z rozwojem fintechów, cyfryzacją i nowymi przepisami.
Jakie są najlepsze metody płatności w handlu międzynarodowym? Jak obniżyć koszty i zoptymalizować zarządzanie przepływami finansowymi? Ten przewodnik pomoże Ci poruszać się po tym świecie i uniknąć kosztownych błędów.
W świecie wzajemnych powiązań firmy muszą być w stanie płacić swoim dostawcom i pobierać ich płatności bez ponoszenia opóźnień lub dodatkowych kosztów. Za zwykłym przelewem zagranicznym kryje się kilka kwestii.
- Koszt: Przelew walutowy wiąże się ze stałymi opłatami, prowizją od kursu wymiany i czasami ukrytymi opłatami. Niektóre banki pobierają do 50 euro za transakcję.
- Opóźnienia: Płatność może zostać zrealizowana w ciągu kilku sekund lub zająć kilka dni, w zależności od zastosowanej metody. Sieć SWIFT, choć używana na całym świecie, cierpi na opóźnienia z powodu wielu banków pośredniczących.
- Bezpieczeństwo i zgodność: Firmy muszą przestrzegać obowiązków w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy (KYC, LCB-FT).
Optymalizacja płatności międzynarodowych to nie tylko zwykła transakcja. Jest to strategiczna dźwignia poprawiająca przepływy pieniężne, redukująca koszty i zabezpieczająca operacje.
Wybór metody płatności zależy od kraju, waluty, kwoty i stopnia pilności. Oto najpopularniejsze rozwiązania w 2025 roku.
Przelewy bankowe są najczęściej stosowanym rozwiązaniem dla międzynarodowych płatności B2B.
- Polecenie przelewu SEPA jest idealne do transakcji w euro w 36 krajach strefy SEPA. Jest szybki (od 24 do 48 godzin), niedrogi i bezpieczny. Do 2025 r. natychmiastowe przelewy SEPA staną się powszechne, umożliwiając natychmiastowe przelewy 24 godziny na dobę.
- Przelew SWIFT (lub Non-SEPA) jest niezbędny w przypadku płatności w walutach spoza strefy euro. Łączy on ponad 11 000 banków w 200 krajach, ale wiąże się z wyższymi opłatami i czasem przetwarzania do pięciu dni.
W przypadku firm dokonujących powtarzających się transakcji w walutach obcych, otwarcie konta wielowalutowego pozwala uniknąć niepotrzebnych konwersji i umożliwia korzystanie z lepszych kursów.
Karty kredytowe i debetowe są praktyczne do szybkich płatności, szczególnie w B2B i B2C. Mają one jednak szereg ograniczeń.
- Wysokie opłaty : Transakcje w walutach obcych wiążą się z opłatami, często w wysokości od 1,5% do 3%.
- Limity płatności: Nieodpowiednie dla dużych kwot.
Fintechy specjalizujące się w płatnościach międzynarodowych szybko się rozwijają i oferują alternatywę dla tradycyjnych banków.
Platformy te oferują rozwiązania z obniżonymi opłatami i uproszczonym zarządzaniem walutami:
- Niższe koszty niż w przypadku banków
- Konwersja walut w czasie rzeczywistym z bardziej konkurencyjnymi kursami
- Integracja z oprogramowaniem do zarządzania księgowością
Jednak wiele z tych platform nakłada ograniczenia na kwoty lub obszary geograficzne.
Płatności oparte na blockchain stopniowo stają się alternatywą dla tradycyjnych płatności.
- Stablecoiny: Kryptowaluty wspierane przez waluty fiducjarne (USDT, USDC, EURC) umożliwiają szybkie, praktycznie darmowe transakcje.
- Cyfrowe waluty banków centralnych (CBDC): Unia Europejska planuje wprowadzić cyfrowe euro do 2027 r., podczas gdy Chiny już wykorzystują cyfrowego juana do płatności transgranicznych.
Do 2026 roku 75% dużych firm planuje zintegrować blockchain ze swoimi transakcjami. Jednak niepewność regulacyjna nadal powstrzymuje ich przyjęcie.
Każda metoda płatności ma swoje wady i zalety.
- SEPA: szybki i opłacalny w euro
- SWIFT : niezbędny dla walut obcych, ale kosztowny i powolny
- Fintechy: elastyczne i konkurencyjne, ale czasami ograniczone
- Blockchain : obiecujący, ale wciąż słabo uregulowany i skomplikowany w konfiguracji
Płatności transgraniczne to znacznie więcej niż zwykły transfer pieniędzy. Za każdą transakcją kryje się ryzyko finansowe, ukryte koszty i przeszkody regulacyjne. Oto główne błędy, których należy unikać.
Przelew międzynarodowy może wydawać się trywialny, ale opłaty bankowe mogą szybko się sumować. Oprócz stałych opłat, niektóre banki stosują marżę na kursie wymiany, która czasami jest trudna do zidentyfikowania.
- Płatność 50 000 euro w dolarach może wygenerować różnicę w wysokości kilkuset euro, w zależności od wybranego banku.
- Niektóre platformy pobierają opłatę za przychodzące przelewy w walutach obcych.
Rozwiązanie: Porównaj oferty banków i fintechów, sprawdź ukryte opłaty i preferuj rozwiązania, które są całkowicie przejrzyste pod względem współczynników konwersji.
Czas potrzebny na przetworzenie płatności międzynarodowej różni się w zależności od zastosowanej metody i zaangażowanych banków.
- Przelew SEPA jest zazwyczaj realizowany w ciągu 24 do 48 godzin, a nawet natychmiastowo.
- Przelew SWIFT może trwać do pięciu dni roboczych, zwłaszcza jeśli zaangażowane są banki pośredniczące.
- Dodatkowe opóźnienia mogą wystąpić w przypadku dni ustawowo wolnych od pracy w kraju beneficjenta.
Rozwiązanie : Przewiduj opóźnienia, korzystaj z przelewów natychmiastowych, gdy są one dostępne i sprawdzaj dni robocze odpowiednich banków przed dokonaniem płatności.
Wahania kursów walut mogą mieć znaczący wpływ na koszty transakcji.
- W okresie od stycznia do września 2024 r. kurs euro wahał się od 5% do 10% w stosunku do dolara, co spowodowało znaczne różnice w kosztach dla importerów i eksporterów.
- Firma, która nie zabezpiecza się przed ryzykiem walutowym, może odczuć wpływ nieprzewidzianych wahań na swoją rentowność.
Rozwiązanie: Skorzystaj z kontraktów forward lub opcji walutowych, aby ustalić kurs z wyprzedzeniem i uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek.
Płatności międzynarodowe muszą być zgodne z surowymi zasadami, w szczególności w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy (KYC, LCB-FT) i zgodności z przepisami podatkowymi.
- Od 2025 r. europejskie przedsiębiorstwa muszą deklarować emisje dwutlenku węgla związane z ich importem w ramach systemu MACF CBAM.
- Banki i fintechy stosują procedury weryfikacji transakcji, aby zapobiegać ryzyku finansowemu i oszustwom.
Rozwiązanie: Zapewnienie zgodności transakcji z lokalnymi i międzynarodowymi przepisami oraz wykorzystanie zautomatyzowanych narzędzi w celu uproszczenia monitorowania zobowiązań podatkowych i środowiskowych.
Obniżenie kosztów, przyspieszenie czasu dostawy i zabezpieczenie płatności wymaga przyjęcia dobrych praktyk i odpowiednich rozwiązań.
Nie wszystkie rozwiązania płatnicze są sobie równe. Aby uniknąć nadmiernych opłat i skorzystać z najlepszych warunków, ważne jest, aby ocenić kilka kryteriów przed wyborem dostawcy usług.
- Tradycyjne banki: odpowiednie dla dużych transakcji, ale często droższe i wolniejsze.
- Fintechy i platformy internetowe: elastyczne, szybkie i często tańsze w przypadku płatności walutowych.
- Rozwiązania blockchain i stablecoin: wciąż powstające, ale obiecujące dla natychmiastowych, tanich płatności.
Sprawdź opłaty stosowane do przelewów w walutach obcych, kursy wymiany i wszelkie ukryte opłaty, aby zoptymalizować transakcje.
Natychmiastowe przelewy SEPA i płatności w lokalnej walucie przyspieszają transakcje i obniżają koszty.
- Korzystając z lokalnych banków partnerskich, firmy mogą uniknąć kosztów związanych z bankami pośredniczącymi.
- Niektórzy dostawcy, tacy jak Keewe, oferują płatności w lokalnej walucie bez dodatkowych kosztów, co ułatwia prowadzenie interesów z zagranicznymi dostawcami.
Ręczne zarządzanie płatnościami może prowadzić do błędów, opóźnień i braku widoczności przepływów finansowych.
- Firmy, które automatyzują swoje płatności, obniżają koszty ich przetwarzania o 30-50%.
- Integracja rozwiązania do zarządzania wieloma walutami umożliwia monitorowanie płatności, kursów wymiany i przepływów pieniężnych w czasie rzeczywistym.
Platformy takie jak Keewe oferują zautomatyzowane zarządzanie płatnościami z uproszczonym dostępem do egzotycznych walut i pełną przejrzystością kosztów.
Optymalizacja płatności międzynarodowych wymaga odpowiedniej strategii:
- Przewidywanie terminów i wahań kursów walut.
- Porównaj dostawców usług, aby uniknąć ukrytych kosztów.
- Automatyzacja transakcji dla większej wydajności.
- Zapewnienie zgodności z nowymi przepisami.
W następnej sekcji przyjrzymy się, jak wybrać najlepsze rozwiązanie dla swoich potrzeb i innowacji, które zmienią sektor w 2025 roku.
Wraz z rozwojem fintechów i zmieniającymi się przepisami, firmy muszą bardziej strategicznie podchodzić do wyboru rozwiązania w zakresie płatności międzynarodowych. Niewłaściwy wybór może prowadzić do ukrytych kosztów, opóźnień lub komplikacji regulacyjnych.
Tradycyjne banki często pobierają wysokie opłaty stałe, a także marże kursowe i opłaty pośrednie. Z kolei niektóre fintechy oferują bardziej przejrzyste rozwiązania z konkurencyjnymi kursami wymiany i bez ukrytych opłat.
Przelew SWIFT może szybko kosztować do 50 euro w stałych opłatach, nie licząc kosztów związanych z odpowiednimi bankami. Platformy płatności online zmniejszają te koszty, oferując stawki międzybankowe, które są dostosowywane w czasie rzeczywistym.
Właściwe postępowanie: Zawsze porównuj oferty i wybieraj rozwiązania, które wyraźnie pokazują koszty, w szczególności kursy wymiany walut.
Płatność międzynarodowa może zostać zrealizowana natychmiast lub zająć kilka dni, w zależności od wybranej metody.
- Przelewy SEPA są szybkie i niedrogie w przypadku transakcji w euro w Europie.
- Sieć SWIFT, choć bezpieczna, może prowadzić do opóźnień sięgających nawet pięciu dni roboczych , w zależności od banków pośredniczących.
- Fintechy i alternatywne platformy często umożliwiają dokonywanie płatności w ciągu kilku godzin, a nawet w czasie rzeczywistym w przypadku niektórych walut lokalnych.
Czasy przetwarzania mogą mieć wpływ na przepływy pieniężne firm i spowalniać ich działalność. Dobre przewidywanie i korzystanie z płatności natychmiastowych pozwala uniknąć tych niedogodności.
Firmy prowadzące działalność międzynarodową często muszą żonglować kilkoma walutami.
- Konto wielowalutowe pozwala uniknąć niepotrzebnych konwersji i obniża koszty.
- Płatności w lokalnej walucie pozwalają uniknąć niekorzystnych kursów wymiany.
- Strategia hedgingowa może chronić przed wahaniami kursów walut.
W celu optymalnego zarządzania konieczne jest wybranie rozwiązania, które oferuje dostęp do szerokiej gamy walut, w tym walut egzotycznych i wschodzących.
Integracja z oprogramowaniem księgowym i ERP ułatwia śledzenie płatności i optymalizację zarządzania gotówką.
- Interfejsy API płatności automatyzują transakcje, zmniejszając ryzyko błędów.
- Wgląd w czasie rzeczywistym w płatności przychodzące i wychodzące usprawnia zarządzanie gotówką.
Firmy powinny wybierać rozwiązania, które są kompatybilne z ich istniejącymi narzędziami, aby uniknąć żmudnego i kosztownego ręcznego zarządzania.
Płatności międzynarodowe przechodzą szybką transformację, napędzaną cyfryzacją i nowymi wymogami regulacyjnymi.
SEPA Instant ugruntowała swoją pozycję w Europie, umożliwiając dokonywanie płatności w euro w czasie krótszym niż 10 sekund, 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu. SWIFT modernizuje również swoją sieć za pomocą SWIFT GPI, który skraca czas przetwarzania i oferuje lepszą identyfikowalność transakcji.
Firmy preferują obecnie te szybkie rozwiązania, zmniejszając swoją zależność od tradycyjnych przelewów SWIFT.
Stablecoiny, takie jak USDC, USDT i EURC, stają się coraz bardziej popularne w płatnościach transgranicznych.
- Błyskawiczne transakcje i niskie koszty w porównaniu z tradycyjnymi bankami.
- Brak zależności od tradycyjnych sieci bankowych.
Cyfrowe waluty banku centralnego (CBDC), takie jak cyfrowe euro lub cyfrowy juan, mogą zrewolucjonizować rynek w ciągu najbliższych kilku lat.
Sztuczna inteligencja rewolucjonizuje zarządzanie płatnościami, oferując rozwiązania predykcyjne.
- Optymalizacja kursów wymianyw czasie rzeczywistym.
- Automatyczne wykrywanie oszustw i ryzyka braku zgodności.
Fintechy coraz częściej integrują algorytmy zdolne do obniżenia kosztów i poprawy bezpieczeństwa płatności międzynarodowych.
Fintechy nieustannie wprowadzają innowacje, a płatności są zintegrowane bezpośrednio z narzędziami do zarządzania.
- Bezpośredni dostęp do stawek międzybankowych w czasie rzeczywistym.
- Zarządzanie ryzykiem walutowym i zautomatyzowane płatności cykliczne.
- Rozwiązania wielowalutowe zoptymalizowane dla firm prowadzących działalność międzynarodową.
Firmy coraz częściej korzystają z tych platform, aby uprościć zarządzanie płatnościami i poprawić rentowność.
W obliczu wyzwań związanych z płatnościami międzynarodowymi Keewe oferuje innowacyjne rozwiązanie łączące przejrzystość, szybkość i bezpieczeństwo.
- Płatności wielowalutowe bez ukrytych opłat i bardzo konkurencyjne kursy wymiany.
- Intuicyjny interfejs i zautomatyzowane płatności, zintegrowane z narzędziami księgowymi i ERP firm.
Keewe wyróżnia się tym, że umożliwia firmom zwiększenie wydajności, obniżenie kosztów transakcji i spełnienie nowych zobowiązań środowiskowych poprzez pomiar śladu węglowego płatności.
Podejmij działanie już teraz! Dowiedz się, jak Keewe może zmienić zarządzanie płatnościami międzynarodowymi i uprościć przepływy pieniężne już dziś.